ビジネスローンは短期借入に最適な資金調達方法！上手に資金繰りをしてピンチを切り抜ける方法！

仕入れ先への急な支払いなどが重なり、「短期ですぐに借りられる融資を検討している」という事業者も多いのではないでしょうか。

短期融資や審査に柔軟な融資を検討しているなら、ビジネスローンがおすすめです。

本記事では、短期で借りられて審査に通りやすいビジネスローンや、融資を申込む際の注意点などについて詳しく解説します。

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ビジネスローンは短期でまとまった事業資金を借りるローン

短期間で借りるなら、ビジネスローンがおすすめです。

建設業や運送業、中小規模の町工場などには、銀行融資よりビジネスローンが最適です。

なぜなら、ビジネスローンは最短即日融資が可能で、無担保や保証人無しで借りられるケースが多いからです。

一方で、銀行融資は審査回答までに2週間程度かかるケースも多く、保証人を求められるなど「急ぎの資金調達」には向いていません。

ビジネスローンが短期での借入に向いている理由

ビジネスローンが短期での借入に向いている理由は、下記4点です。

地域の金融機関や公庫融資に、事業資金の融資を相談しようと考える人もいるでしょう。

しかし、一般的な銀行や公庫融資は、提出書類も多く審査期間が長いため、早急な資金調達を希望しても支払期日に間に合わない可能性があります。

事業資金を急ぎ、かつ短期で借りたい場合は、ビジネスローンがおすすめです。

最短即日で借入できるので緊急の資金需要にも対応できる

ビジネスローンは、最短即日で借入できるため、早急に資金が必要な場合でもすぐに融資が受けられます。

事業をしていると、「仕入れ代金が払えない」「税金納付期限が迫っている」など、手元資金がショートして融資に頼らざるを得ないケースが多々発生します。

ビジネスローンですぐに現金を調達できれば、仕入れ先の信用も失わず、税金納付の遅れも防げるでしょう。

融資限度額が小さいので返済しやすい

ビジネスローンが短期融資に向いている理由の一つに、「融資額が少額で返済しやすい」という点が挙げられます。

ビジネスローンは審査が柔軟な一方で、貸し倒れリスクをカバーするために「融資額が少額」という特徴があります。

小口融資なら多少金利が高くても、早めに返済できるため返済負担も軽く済むでしょう。

短期で返済すればファクタリングよりも手数料(利息)が少ない

短期返済が可能であれば、ファクタリングよりビジネスローンのほうが手数料（利息）が少なくなります。

一般的なファクタリングの手数料は、調達額に対し5～30%です。ファクタリングで100万円借りた場合、10％の手数料がかかると10万円を支払わなければいけません。

一方、年率15%のビジネスローンで100万円借りた場合、1年で15万円の手数料がかかります。しかし3ヵ月で返済した場合の手数料は37,500円となり、ファクタリングよりも手数料が62,500円安くなる計算です。

また、3社間ファクタリングで売掛先に通知が行くと、取引先にファクタリングの利用が知られ、今後の取引にも支障が出るかもしれません。ビジネスローンの短期返済なら、取引先に知られることなく、安い手数料で返済できるためおすすめです。

ノンバンクのビジネスローンなら審査に通りやすい

ノンバンクのビジネスローンなら、審査に通りやすいでしょう。ビジネスローンには、銀行系とノンバンクの2種類ありますが、審査に通りやすいのはノンバンク系ビジネスローンです。

審査に通りやすい理由は、「ノンバンク系のビジネスローンは金利が高いため」です。金利が高いローンは、貸し倒れリスクを金利手数料でカバーしています。そのため、ビジネスローンに限らずカードローンなども、金利が高いローンのほうが審査に通りやすい傾向があるのです。

ただし、いくら審査に通りやすいといっても「誰でも審査通過できる」というわけではありません。

過去にローン返済延滞や未払いがあり信用情報に問題がある人や、「税金を滞納している」「返済能力に乏しい」というケースでは、審査に落ちることもあります。

ビジネスローンの短期利用におすすめなケース

ビジネスローンは短期利用におすすめです。

ビジネスローンは銀行のプロパー融資に比べると金利は高くなりますが、短期間で返済できるのであれば、手数料の負担は少なくなります。

前払い費用の支払い

一つ目は、前払費用の支払いに使うケースです。

特に、建設業を営んでいる事業者は、公共工事や大規模なプロジェクトで、土地購入費用や建設費用・労務費用など前払費用がかさむことも多いでしょう。

一方で、売掛金の回収までに数ヵ月～半年程度かかるケースも多く、資金ショートが発生しやすいという特徴があります。

前払費用の支払い目的でビジネスローンを上手に活用できれば、資金繰りは改善し資金ショートも防げます。

ただし、ビジネスローンを利用する際は、金利手数料の負担額や毎月の返済額などをよく確認しておきましょう。

無計画にビジネスローンを利用してしまうと、返済難から事業運営に影響が出ることも多く注意が必要です。

売掛金入金前のつなぎ融資

二つ目は、売掛金入金前のつなぎ融資に利用するケースです。具体的には「手形やでんさい(電子記録債権)の現金化が2ヵ月後で、それまでのつなぎ融資が必要になる」といったケースが考えられます。

でんさい(電子記録債権)とは、従来の手形債権や売掛債権等をデジタル化した新しい金融債権のことです。

取引先がでんさいで決済すると、「月末締めで2ケ月後に現金化される」というケースも多く、現金化を待つ間に、仕入れ先への支払いや給与払いの期限が迫ることも多いでしょう。

参考：金融庁「電子記録債権法の概要について」

そのようなタイミングで、ビジネスローンの短期融資を上手に利用できれば、資金ショートも防げます。

税金の支払いや決算費用の支払い

三つ目は、税金の支払いや決算費用の支払いに使うケースです。

決算費用の支払いとは、会計士や税理士への報酬や法務費用、決算に関する会議費用などを指します。

特に、税金を滞納してしまうと、延滞税がかかり最悪のケースでは「税金を払えずに差し押さえられる」といった事態を招きます。

また、税金を滞納したままでは銀行融資も受けられなくなるため、ますます窮地に陥るかもしれません。

急場をしのぐには、ビジネスローンで短期融資を利用して早めに返済するのがおすすめです。

ビジネスローンを短期利用する際の返済シミュレーション

ビジネスローンを利用する際は、返済計画を立てることが重要です。

以下に、借入額や金利別・返済期間別で「総返済額」をシミュレーションしています。ビジネスローンを利用する際の参考にしてみましょう。

50万円を借りた場合

50万円を1ヵ月で返済できる場合は、金利が年率で18％かかったとしても、約7,500円の金利手数料で済みます。

税金納付など「あと少しだけ現金が足らない」といったときには、ビジネスローンで少額を借りて、早めに返済するのがおすすめです。

100万円を借りた場合

「給与支払いに間に合わない」など、100万円程度のまとまった資金が必要になる場合もビジネスローンの短期融資がおすすめです。

ビジネスローンで100万円を超える融資を利用すると、利息制限法により金利は15％以下になります。

たとえば、金利13％で3ヵ月で返済できるのであれば、金利手数料は約21,000円で済みます。

300万円を借りた場合

仕入れ代金などの支払いで300万円程度を借りる場合も、早めの返済なら金利手数料を最小限に抑えられます。

300万円程度のまとまった金額になると、さらに金利は下がり、10％前後で借りられるケースも多いでしょう。

たとえば、300万円を金利10％で借りて3ヵ月後に返済できれば、金利手数料は約50,000円で済みます。

一方で、借入額が大きくなり返済に1年かかってしまうと、同じ金利でも手数料は約164,000円です。返済期間が長引くと総返済額も大きくなるため、できるだけ早めの返済を心がけましょう。

500万円を借りた場合

つなぎ融資で500万円が必要になるなど、ある程度まとまった金額を借りる場合も、早期返済がポイントとなります。

500万円を金利6％で借りて3ヵ月で返済できれば、金利手数料は「たった50,000円程度」です。

しかし、返済までに1年かかると、約163,000円の手数料を支払わなければいけません。

ビジネスローンの審査に落ちた場合の資金調達方法

ビジネスローンの審査に落ちた場合でも、事業用の資金調達をする方法はあります。

最短即日で入金可能なファクタリングを使う

ビジネスローンの審査に落ちた場合は、最短即日で入金可能なファクタリングを検討しましょう。

ファクタリングは、融資ではないため審査もありません。信用情報機関の照会もないため、ビジネスローンの審査に落ちても利用できるかもしれません。

ファクタリングとは、会社が売掛金をファクタリング会社に売却して現金化するサービスのことです。

売掛金が入金される前に、一定額の手数料を差し引いて現金を振り込んでもらえるのが特徴で、比較的リスクが少ない資金調達方法といえます。

ただし、売掛先の信用力がないと利用できない可能性があります。

また、ファクタリングには、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングがあります。

早く借りたいなら、2社間ファクタリングがおすすめです。現金化されるまでの期間も短く、取引先にファクタリングの利用を知られることはありません。

ファクタリングの利用が知られると「あの会社は危ない」と業界で噂になることも多いため、秘密裏に資金を調達したいなら2社間ファクタリングを選びましょう。

参考：東京都産業労働局「ファクタリング」

不動産担保ローンを使う

土地や建物などの担保があるなら、不動産担保ローンも検討しましょう。不動産担保ローンなら、年率3.2～10%程度で、大型融資も可能です。

特に、ノンバンクの「不動産担保ローン」なら、比較的審査が早く、入金まで2～3週間程度と早めの資金調達も見込めます。

さらに、ノンバンクなら二番抵当以降の担保融資も可能で、赤字企業でも融資が受けられる可能性があります。

ただし、返済に行き詰ったときは「担保を失う」というリスクがあります。さらに、共有名義の不動産は全員の同意が必要になるため、審査手続きに時間がかかる点も考えておく必要があります。

法人カードを作成し請求書立替サービスを利用する

法人カードを作成して、カード請求書立替サービスを利用する方法もおすすめです。

請求書立替サービスとは、企業や取引先から受け取った請求を振込で支払うのではなく、法人カードで支払うサービスのことを指します。

請求省立替サービスが利用できれば、支払サイトを最長60日ほど先延ばしにできるため、資金繰りの改善に役立ちます。

たとえば、支払い.comの請求書立替サービスでは、一律4％の手数料を支払えば最短1日後に現金が振り込まれ、実質支払を最長60日も延長できます。支払先への通知もされないため、信用も失わずに済むでしょう。

ビジネスローンでよくある質問

ビジネスローンに関する「よくある質問」についても見ていきましょう。

ビジネスローンは途中解約金はないですか？

途中解約金については、契約内容やビジネスローンの種類によって異なります。途中解約金の有無や金額は、契約書に記載されています。契約前に、契約書や金融機関やローン会社の公式ホームページを見るなどしてチェックしておきましょう。

ビジネスローンは何日で借りられますか？

ノンバンクのビジネスローンを利用し、かつ利用者の信用に問題がなければ最短即日借入も可能です。

ただし、公式サイトで「最短即日融資」と書かれている場合でも、実際は融資までに1週間程度かかるケースがほとんどです。

急な資金が必要になることがわかっているなら、事前にカードローンタイプのビジネスローンを契約し、融資枠だけ確保しておいて、必要なときに必要な額だけ借りるのがおすすめです。

カードローンタイプのビジネスローンは年会費も無料なため、借入額が0円なら手数料も不要です。

ビジネスローンの審査は必ず通りますか？

ローンの審査は必ず通るとは限りません。過去にローン返済延滞や未払いがあり、信用情報に問題があると審査通過は難しいでしょう。また、税金を滞納していると審査に落ちることもあるため、期限に遅れないよう早めに納付しておく必要があります。

短期で借り入れるビジネスローン｜まとめ

短期でお金を借りたいなら、ビジネスローンがおすすめです。特に、大手消費者金融などが運営しているノンバンクのビジネスローンなら、提出書類も少なく無担保＆無保証で借りられます。

万が一、ビジネスローンの審査に落ちた場合は、ファクタリングや不動産担保ローン、法人カードの請求書立替サービスを検討しましょう。

いずれも、必要な額を少額で借りて、早めに返済するのが事業融資を上手に利用するコツです。