運転資金の融資を受ける方法は？金利や期間の目安から審査を通すコツまで詳しく解説！

運転資金は事業を円滑に回すために欠かせない資金ですが、手元資金が不足している場合は融資を受ける必要があります。

本記事では、運転資金の融資を受ける方法や金利・期間の目安、審査を通すコツなどを詳しく解説します。

運転資金の種類や具体例も紹介するので、ぜひ参考にしてください。

	AGビジネスサポート	GMOあおぞらネット銀行	エスクローファイナンス
融資時間	最短即日	最短2営業日	最短2日
融資限度	50万円 ～1,000万円	～1,000万円	要相談
金利	年3.1% 〜18.0%	年0.9% 〜14.0%	年6.8% 〜18.0%
必要書類	決算書 代表者身分証 など	入出金明細 など	決算書 代表者身分証 など
担保	不要	不要	不要
オンライン	可能	可能	可能
申込方法	AGビジネスサポート 公式サイト	あんしんワイド 公式サイト	エスクローファイナンス 公式サイト

運転資金の融資を受ける方法

運転資金の融資を受ける主な方法としては、銀行融資、信用金庫、政府系金融機関、ビジネスローンの4つがあります。

それぞれの特徴を見ていきましょう。

まず、金融機関には政府系金融機関（主に中小企業金融公庫・国民生活金融公庫・商工組合中央金庫）と民間金融機関（都市銀行・地方銀行・第二地方銀行・信用金庫など）があります。

引用：J-Net21[中小企業ビジネス支援サイト]

銀行融資

銀行融資、運転資金調達の最も一般的な方法で、メガバンクや地方銀行など多様な金融機関から利用可能です。金利は比較的低く、経済的負担を抑えられます。

しかし、審査は厳しく、企業の信用力や財務状況が詳細に評価されます。特に新興企業や信用力が低い企業にとって、融資のハードルは高いです。

銀行融資を受けるには、担保や保証人が必要な場合が多く、これも融資の難易度を高める要因となります。

そのため、事業計画や財務諸表を整備し、金融機関との信頼関係を築くことが重要です。信頼性のある計画と適切な準備を行うことで、安定した資金調達が可能となります。

銀行融資は審査が厳しいため、企業はしっかりとした準備と計画を持って臨む必要があります。

例：みずほ銀行の信用保証協会保証付貸出

・お客さまには、みずほ銀行への融資のお申し込みとあわせて、信用保証協会への信用保証のお申し込みいただきます（制度融資の場合は、受付機関にお申し込みいただく場合もあります）。
・みずほ銀行は、所定の審査を行ったのち、信用保証協会へ信用保証の依頼を行います。
・信用保証協会は所定の審査を行い、保証が決定した場合は、みずほ銀行に信用保証書を交付します。
・みずほ銀行は、信用保証書を受領後、保証条件を確認のうえ、ご融資をいたします。

引用：みずほ銀行公式サイト「信用保証協会保証付貸出」

信用金庫

全国に250以上もある信用金庫は中小企業向けの地域密着型金融機関であり、地域社会に深く根ざしています。

銀行よりも柔軟な対応が期待できるため、地元の中小企業にとって非常に頼りになる存在です。

例えば、地域の経済状況や企業の特性を考慮した融資条件の設定や、経営に関するアドバイスの提供が一般的です。

これは、地元の中小企業のニーズに応じたきめ細やかなサービスを提供することを目的としています。

信用金庫の大きな特徴は、地域密着型のサービスを提供できる点です。担当者は地域の経済や企業活動に詳しく、企業の状況や背景を理解した上で、最適な融資条件やアドバイスを提案します。

これにより、中小企業は自社の状況に最も適した金融サービスを受けることができるのです。

しかし、信用金庫の融資限度額は銀行よりも低めであるため、大規模な資金調達を希望する場合には限界があるかもしれません。

特に、急速な成長や大規模なプロジェクトを計画している企業にとっては、他の金融機関との併用を検討する必要があるでしょう。

城南信用金庫のソリューション機能と日本政策金融公庫が持つ創業支援や企業再生といったノウハウを融合させ、お客様のライフステージに応じた資金面の課題の解決を図るためのローンです。次の３つのライフステージに応じて、城南信用金庫と日本政策金融公庫が協調して融資を行います。

引用：城南信用金庫「日本政策金融公庫との協調融資」

信用金庫を利用する際には、地域の経済や企業活動に詳しい担当者と密に連携し、事業計画や財務状況をしっかりと説明することが重要です。

担当者との信頼関係を築くことで、より有利な条件での融資や、経営に役立つアドバイスを受けることができます。

また、信用金庫は地域社会の発展を重視しているため、地元企業の成長を支援する姿勢が強く、長期的なパートナーシップを築くことも可能です。

このような地域密着型のサービスを活用することで、中小企業は成長や安定した運営を実現しやすくなります。

信用金庫の柔軟な対応と地域に根ざしたサポートを受けることで、中小企業は地域経済の一翼を担い、持続可能なビジネス展開を進めることができるでしょう。

【参考】
金融庁：「信用金庫免許一覧」
厚生労働省：「信用金庫」
国税庁：「信用金庫」

政府系金融機関

政府系金融機関には、日本政策金融公庫や商工組合中央金庫などがあり、中小企業や個人事業主向けの資金調達手段として広く利用されています。

これらの機関は、民間金融機関よりも低い金利を提供し、資金調達のハードルを下げています。

特に、創業期や事業拡大期にある中小企業にとって、これらの機関は安定した資金供給源となるでしょう。

日本政策金融公庫は、中小企業や個人事業主向けに幅広い融資プログラムを提供しており、低金利の融資を通じて事業の成長を支援します。審査は比較的通りやすく、事業計画や資金使途を明確にすることで、融資を受けやすくなります。

また、特定の業種や地域を対象とした特別融資制度もあり、多様なニーズに対応しています。商工組合中央金庫も同様に、中小企業向けの資金調達を支援し、地域経済の活性化に寄与しています。

新たな事業の創出、事業の再生、海外展開及び農林水産業の新たな展開などのニーズに適切に対応

引用：日本政策金融公庫「日本公庫をはじめてご利用の方へ」

これらの政府系金融機関の融資限度額は、民間銀行と比べて低めであるため、大規模な資金調達には適していない場合があります。しかし、創業期や事業拡大期の中小企業にとっては、十分な資金を確保できる重要な手段となります。

さらに、政府系金融機関は、事業計画や経営戦略に対するアドバイスを提供することもあり、企業の成長を総合的にサポートします。

政府系金融機関を利用する際には、事前に必要な書類を揃え、詳細な事業計画を作成することが成功の鍵となります。

具体的には、資金の使途、事業の将来性、収益計画などを明確に示すことで、融資審査の通過率が高まります。また、これらの機関との連携を強化することで、継続的な支援を受けやすくなります。

さらに、政府系金融機関は、特定の経済政策や産業政策に基づいた融資制度を提供しており、例えば、環境対策や地域振興を目的とした特別融資などがあります。

これにより、企業は政府の政策方針に沿った事業展開を進めることで、さらなる支援を受けることができます。

総じて、政府系金融機関の利用は、中小企業や個人事業主にとって、低金利で安定した資金調達手段を提供し、事業の成長と安定運営を支援する重要なツールです。

事前の準備と計画を徹底することで、その効果を最大限に引き出すことが可能となります。

ビジネスローン

ビジネスローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供する中小企業向けの無担保・無保証の融資サービスです。

審査が比較的簡単で、スピーディーに融資を受けられるという大きなメリットがあります。通常、申請から融資実行までの期間が短く、急な資金需要にも対応可能です。

例えば、突発的な事業拡大や在庫補充など、迅速な対応が求められるシチュエーションにおいて、ビジネスローンは非常に有効な手段となるでしょう。

ビジネスローンの利用にはいくつかのポイントがあります。まず、金利が他の融資に比べて高めに設定されているため、返済負担が大きくなる可能性があります。

したがって、ビジネスローンを利用する際には、資金の使途を明確にし、返済計画をしっかりと立てることが重要です。具体的な資金使途を計画し、それに基づいた収益見込みを立てることで、返済のリスクを最小限に抑えることができます。

また、ビジネスローンを選ぶ際には、複数の金融機関からの条件を比較するようにしましょう。金利だけでなく、返済期間や手数料などの条件も考慮し、自社に最適なローンを選ぶことで、コストを抑えながら必要な資金を調達することができるからです。

例えば、ある金融機関では金利が低く設定されていても、手数料が高額である場合があるため、総合的なコストを比較検討することが必要です。

さらに、ビジネスローンの審査が比較的簡単である理由には、金融機関が企業の財務状況や将来の収益性を重視することが挙げられます。

したがって、ビジネスローンを申請する際には、最新の財務諸表や事業計画書を準備し、金融機関に対して企業の信用力をアピールすることが求められます。これにより、審査通過の可能性が高まり、より良い条件での融資が実現する可能性があります。

ビジネスローンは、迅速な資金調達が求められる場合に非常に有効な手段となりますが、その一方で返済リスクも伴います。

適切な返済計画を立て、慎重に資金使途を検討することで、ビジネスローンのメリットを最大限に活用することができます。急な資金需要に対応するためにビジネスローンを利用する際には、事前の準備と計画が成功の鍵となるでしょう。

このように、ビジネスローンは中小企業にとって有用な資金調達手段であり、適切に活用することで事業の成長と安定を支援する重要なツールとなります。

運転資金の種類と各種融資が必要な具体例

運転資金は大きく分けて、「経常運転資金」「増加運転資金」「減少運転資金」「季節運転資金」の4つに分類できます。

事業の形や方法によっても、必要となる運転資金は異なります。例えば、従業員の給料（人件費）、店舗の賃貸料、商品仕入費用、光熱費、通信費、交通費、福利厚生費などです。下記に具体的な項目を列挙しますので、参考にしてください。

まずは、自身の事業内容を考えて、どのような運転資金項目が発生するか、リストアップしてみましょう。商売の方法によって、必要な費用項目も変わりますので注意が必要です。

引用：J-Net21[中小企業ビジネス支援サイト]「運転資金の考え方（小売業）」

経常運転資金

経常運転資金は、毎月の売上や仕入れ、人件費、家賃など、事業運営に必要な日常的な資金需要を満たすための資金です。

経常運転資金には、商品の仕入れ代金、従業員の給与、オフィスや店舗の賃貸料などが含まれます。

事業の規模が拡大するにつれて、必要となる運転資金も増加します。例えば、新たに従業員を雇用すれば人件費が増加し、販売量が増えれば仕入代金も増加します。

経常運転資金の適切な管理は、事業の安定運営に不可欠であり、資金繰りの悪化を防ぐためには、常に十分な資金を確保することが求められます。

具体例としては、人件費の支払い、仕入代金の支払い、家賃の支払いなどが挙げられます。これらの支出を計画的に管理することで、事業の健全な成長を支えることができます。

増加運転資金

増加運転資金は、事業の拡大や新規事業の立ち上げなどによって一時的に必要となる運転資金です。

大規模な設備投資や新商品の開発、大口の受注に伴う原材料の仕入れなど、大きな資金需要が発生した際に利用されます。

これにより、企業は成長の機会を逃さず、迅速に市場対応が可能です。具体的な例としては、新規事業の立ち上げによる初期費用、新商品の開発に伴う研究開発費、大口受注に対応するための大量の原材料購入などがあります。

これらの費用は一時的に高額となるため、増加運転資金を適切に確保し、資金繰りを計画的に管理することが重要です。これにより、企業は新たなビジネスチャンスを最大限に活用し、持続的な成長を遂げることができます。

売上増大に伴い増加した運転資金を調達するには、自己資金か金融機関からの融資が選択肢となります。金融機関は売上増を前向きに捉える傾向があるため、融資を受けやすい可能性があります。

しかし、過去の財務状況や取引関係にも左右されるため、必ず融資されるとは限りません。融資を受けられる可能性を高めるには、増加運転資金の計算方法を理解し、根拠を示して相談することが重要です。

売上増を裏付ける書類を添えて説明すると、金融機関からの信頼度も高まります。

減少運転資金

減少運転資金は、事業の縮小や撤退などによって運転資金の需要が減少する場合に発生し、過剰な在庫を抱えた状態を解消するためなどに利用されます。

例えば、在庫の整理を行うことで不要な資金の固定を避け、不採算事業からの撤退によってコストを削減することが可能です。

具体的には、売れ残った商品の在庫を整理・処分し、資金を回収することや、収益が見込めない事業から撤退することで経費を削減し、企業全体の財務状況を健全化することが含まれます。

減少運転資金の適切な管理は、経営の効率化と財務の健全性を保つために重要であり、事業環境の変化に柔軟に対応するための重要な手段です。これにより、企業は無駄な支出を抑え、持続可能な経営を実現することができます。

季節運転資金

季節運転資金は、季節変動の大きい業種において、繁忙期に必要となる運転資金を指します。

これは、特定の季節に売上が集中する業種で、需要の変動に対応するために重要です。例えば、クリスマス商戦に向けた大量の仕入れや、暑い夏に備えてアイスクリームの製造を増やすための資金が必要となる場合があります。

これらの資金は、短期間で大きな売上を見込める時期に向けての準備に使用されます。

季節運転資金の適切な管理により、企業は繁忙期の需要に対応し、効率的に商品を供給できます。

また、冷夏や暖冬などの気象条件が予想外に売上に影響を与えた際にも、この資金を活用することで経営の安定を図れます。季節変動に対応した資金計画を立てることで、企業は持続的な成長を遂げることができるのです。

運転資金の融資の目安

運転資金の融資の目安として、銀行融資、ビジネスローン、信用金庫、政府系金融機関のそれぞれについて解説します。

銀行融資

銀行融資の場合、運転資金の上限の目安は「月商の3カ月分」です。

金利は1％～3％程度、返済期間は5年～7年程度が目安となります。ただし、信用力や担保の有無によって大きく変動します。

ビジネスローン

ビジネスローンの場合、運転資金の上限の目安は「月商の3カ月分」です。

金利は5％～15％程度、返済期間は6ヶ月～5年程度が目安となります。

審査はスピーディーですが、金利は高めに設定されています。2021年の中小企業白書によると、中小企業の売上高の中央値は1,500万円でした。

月商は125万円（1,500万円÷12カ月）となるので、375万円（125万円×3カ月）が上限の目安となります。

信用金庫

信用金庫の場合も、運転資金の上限の目安は「月商の3カ月分」です。

金利は2％～4％程度、返済期間は5年～7年程度が目安となります。

地域密着型の金融機関のため、柔軟に対応してくれるケースが多いです。

政府系金融機関

日本政策金融公庫の新創業融資制度の場合、融資限度額は一般貸付で4,800万円、特定設備資金で7,200万円です。

金利は0.3％～5％程度、返済期間は5年～20年程度が目安となります。

審査は比較的通りやすく、金利は民間金融機関よりも低めに設定されています。

運転資金の融資の審査を通すコツ

運転資金の融資の審査を通すためのコツを5つ紹介します。

事業計画と返済計画を綿密に作成する

事業計画と返済計画を綿密に作成することは、融資審査を通過するための重要なステップです。

まず、事業計画では、事業の目的や目標、市場動向、競合他社の状況などを詳細に説明します。具体的な戦略や成長見込みを明示し、金融機関に事業の将来性を理解してもらうことが重要です。

次に、返済計画では、借入金の具体的な使途や返済方法、返済期間を明確に記載します。

返済能力を示すために、現金流入予測や収支計画を含めると良いでしょう。

これらの計画を綿密に作成し、金融機関に信頼性と計画性を示すことで、融資審査の通過率を高めることができます。事業の成功と持続的な成長を支えるためには、緻密な計画作成が不可欠です。

資金用途を明確にする

資金用途を明確にすることも重要です。運転資金の使途が曖昧だと、審査が通りにくくなるため、具体的に説明できるよう準備する必要があります。

例えば、仕入れ資金として使用するのか、人件費として支払うのかなど、詳細に記載します。

これにより、金融機関は資金がどのように使われるかを理解しやすくなり、信頼性が高まります。

さらに、具体的な用途を示すことで、事業計画の現実性や返済計画の信憑性も高まります。したがって、資金の具体的な使途を明確にし、詳細な説明を用意しておくことが、融資審査の通過において非常に重要です。

必要な書類は最新のものを用意する

審査に必要な書類は、最新のものを用意するようにしましょう。古い書類では現在の経営状況が正確に反映されず、審査が通りにくくなるからです。

最新の決算書や納税証明書など、必要な書類を漏れなく揃えることで、金融機関に現在の事業状況を正確に伝えることができます。

また、これにより、金融機関は企業の健全性や返済能力を正確に評価できるため、審査の通過率が向上します。最新の書類を用意し、漏れなく提出することが、スムーズな融資審査を受けるための基本です。

適切な借入額と返済期間を設定する

適切な借入額と返済期間を設定することは、融資審査を通過するための重要なポイントです。借入額が多すぎたり、返済期間が短すぎたりすると、返済能力に疑問が生じ、審査が通りにくくなります。

まず、事業計画と返済計画をもとに、事業の成長見込みや収支バランスを考慮し、無理のない借入額を設定しましょう。

次に、返済期間についても、現実的な収入見込みに基づいて設定します。無理のない返済スケジュールを計画することで、金融機関に対する信頼性が高まり、融資審査の通過率が向上するからです。

適切な借入額と返済期間を設定することは、事業の安定運営と持続的成長を支えるために欠かせません。

事業の調子が良いタイミングで利用する

事業の調子が良いタイミングで融資を利用することは、審査を通過するための重要なコツです。

売上が安定している時期や、事業が順調に拡大している時期に融資を申し込むことで、金融機関に対して信頼性を示すことができます。事業の好調な状況を示す最新の決算書や売上報告書を提出することで、返済能力の高さをアピールできます。

また、事業計画や成長見込みを具体的に説明し、今後の事業展開についても明確に伝えることが重要です。

このように、事業が順調な時期を選んで融資を申し込むことで、審査が通りやすくなり、必要な資金を確保しやすくなります。

適切なタイミングでの融資活用は、事業の安定と成長を支える鍵となるでしょう。

運転資金の融資に関するよくある質問

運転資金の融資に関するよくある質問を4つ紹介します。

運転資金の融資はどのくらい借りられますか？

運転資金の融資限度額は、金融機関や融資の種類によって大きく異なります。以下は一般的な目安です。

運転資金はどこから借りることができますか？

運転資金はさまざまな金融機関から借りることができます。以下に主要な選択肢を紹介します。

運転資金の調達先を選ぶ際には、自社の事業内容や資金ニーズに応じた金融機関を選ぶことが重要です。

例えば、長期的な資金調達が必要であれば銀行や政府系金融機関が適している一方で、短期的かつ迅速な資金調達が必要な場合はビジネスローンが有効です。

信用金庫は地域の中小企業に対する理解が深く、柔軟な対応が期待できるため、地元企業にとっては良い選択肢となります

運転資金にはどんな種類がありますか？

運転資金は、企業が日常的な業務を遂行するために必要な資金です。運転資金には以下の4つの種類があります。

運転資金には、経常運転資金、増加運転資金、減少運転資金、季節運転資金の4つの種類があります。

企業は自社の事業状況や成長計画に応じて、適切な種類の運転資金を選び、効率的に管理することが求められます。

これにより、安定した経営を維持し、成長の機会を最大限に活用することが可能になります。

赤字でも運転資金の融資は受けられますか？

赤字でも運転資金の融資を受けることは可能ですが、そのためにはいくつかのポイントを押さえる必要があります。以下に詳しく解説します。

赤字でも運転資金の融資を受けることは可能ですが、そのためには厳しい審査を通過する必要があります。

赤字の要因を明確にし、今後の事業計画や返済計画を綿密に作成することが重要です。

また、政府系金融機関の融資制度を活用することで、融資の可能性を高めることができます。

企業はこれらのポイントを押さえ、慎重に準備を進めることが求められます。

まとめ

本記事では、運転資金の融資を受ける方法や目安、審査を通すコツについて解説しました。

運転資金は事業を円滑に回すために欠かせない資金ですが、自社の事業状況に合った融資を選ぶことが重要です。

また、審査を通すためには、事業計画や返済計画を綿密に作成し、適切な借入額と返済期間を設定するようにしましょう。

運転資金の融資に関する疑問点があれば、専門家に相談することをおすすめします。金融機関との交渉や申請書類の作成など、専門家のサポートを受けることで、スムーズに融資を受けられる可能性が高まります。

事業の成長に向けて、適切な運転資金の調達を心がけましょう。