車を担保に事業資金を借りる車担保融資とは？おすすめの金融機関や借り方

事業用の車両や自己所有の車を担保に、スピーディーに資金調達ができる「車担保融資」。

車担保融資は、信用情報に不安がある事業者でも、車両の価値をもとに融資を受けられるのが特徴です。

今回は、車担保融資の仕組みや借入方法、利用時の注意点まで詳しく解説します。

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車(商用車)担保融資とは？

車担保融資とは、事業で使用している車両を担保に入れ、事業資金を借りることを指します。

信用情報や決算内容に不安がある中小企業や個人事業主でも利用しやすく、スピーディーな融資が可能な点が特徴です。

車担保融資の仕組み

車担保融資を利用するには、担保にできる車両があることが前提です。

申込者自身またはその法人が車の名義人であることが条件で、車検証や必要書類を提出できれば、比較的スムーズに審査は進みます。

融資形式には、車両を業者に預ける「預かり融資」と、車を使用しながら借りる「乗ったまま融資」の2種類があります。

預かり融資の方が高額融資を受けやすいですが、事業に支障が出る点には注意が必要です。

車担保融資は、資金使途に制限がなく、運転資金や仕入費用など多様な用途に利用できる点が特徴です。

一般的な事業融資やビジネスローンとの違い

車担保融資は、信用力や業績が芳しくない事業者でも、「車」という実物資産があれば利用できます。

ビジネスローンと比較すると、審査基準や信用情報への影響など、さまざまな違いがあります。

融資を提供するのはノンバンクが多い

車担保融資は、主にノンバンク（消費者金融、事業者金融、車担保融資専門業者など）が提供しています。

銀行や信用金庫が、車担保融資を取り扱うことはありません。

近年では、全国対応・来店不要・オンライン完結といった仕組みを用意しているノンバンクも多く、全国どこからでも素早く資金調達できるのが特徴です。

ただし、金利や手数料が高めに設定される傾向がある点と、貸金業登録をしていない「違法業者」が紛れている点には注意する必要があります。

担保対象となる車両

車担保融資では、下記のような車両が担保として対象になります。

なお、「年式が古すぎる」「走行距離が多い」「事故歴がある」といった、いわゆる「難あり車両」は、融資希望額が減額されたり融資が下りない可能性もあります。

さらに、名義が本人以外（リース車両や残価設定で買った車など）だと担保設定ができないため、審査通過は難しいでしょう。

車担保融資は業務用トラックやバスを所有している事業者におすすめ

車担保融資は、どのような事業者におすすめなのか詳しく見ていきましょう。

特に担保価値の高い業務用トラックやバスなどを所有している事業者なら、比較的好条件で借りられる場合があります、

業務用トラックやバスを所有しているなら最短即日資金調達が可能

業務用トラックやバスは資産価値が高いため、比較的「高額」「低金利」で融資を受けることができます。

事業として利用している車両はもちろん、遊休資産（車両）があるなら、積極的に車担保融資を利用してもいいかもしれません。

業務用車両は、通常「減価償却対象の固定資産」として帳簿上に計上されますが、その資産価値を現金化する方法は限定的です。

車担保融資であれば、これら固定資産を担保として差し出し、スピーディーに資金化できます。

車両の査定や必要書類が整えば、最短即日融資も可能なため、繁忙期の仕入れ資金や急な設備トラブルによる修繕費などにも対応できるでしょう。

信用状況や業績が芳しくないことが原因で銀行で断られた事業者でも、車担保融資であれば難なく借りられるケースがほとんどです。

業務に支障が出ないよう「乗ったまま融資」もできる

車担保融資の多くは、車両を使用しながら融資が受けられる「乗ったまま融資」が主流で、営業車両を手放す必要はありません。

担保に入れても日々の業務に支障が出ない点は、事業者にとって大きなメリットです。

ただし、実際のところどのように担保設定が行われるかは業者によっても違うため、契約前に契約条件を必ず確認しておきましょう。

「車両を預けなくてもよいか？」という点が書面に記載されているか、必ず確認が必要です。

個人事業主でも利用可法

車担保融資は、車を保有しているなら、法人だけでなく個人事業主やフリーランスなど小規模事業者でも利用が可能です。

車担保融資を取り扱う業者は、法人・個人事業主の区別をしていないケースがほとんどです。

個人事業主は金融機関からの借入が難しいため、どうしても資金が必要なら、車担保融資も選択肢のひとつとして考えておきましょう。

車担保融資で事業資金を借りられるおすすめのノンバンク

ファンドワン「車担保融資」

商品名	車担保融資
融資額	〜500万円
金利(実質年率)	年5.00%〜年18.0%
融資までの期間	最短即日
融資対象	法人・個人事業主
用途	自由
担保	車
保証人	不要
公式申込ページ	こちら

アトム「カーキャッシング」

商品名	カーキャッシング
融資額	要問い合わせ
金利(実質年率)	要問い合わせ
融資までの期間	要問い合わせ
融資対象	法人・個人事業主
用途	自由
担保	車
保証人	原則不要
公式申込ページ	こちら

アールズ「自動車金融」

商品名	自動車金融
融資額	1万円〜1,000万円
金利(実質年率)	年15.00%〜20.00%
融資までの期間	要問い合わせ
融資対象	法人・個人事業主
用途	自由
担保	車
保証人	原則不要
公式申込ページ	こちら

車担保融資を扱う貸金業者の選び方

車担保融資を検討する際は、信頼できる安心安全な業者を選びましょう。

違法な融資や、過剰な金利で借りるといったリスクを避けるためにも、安心できる貸金業者の選び方について解説します。

貸金業登録がある正規業者を選ぶ

車担保融資を利用する際は、貸金業法登録を済ませた正規の業者を選びましょう。

貸金業法では、登録なしに貸金業を営むことを「違法」と定めており、違反者には行政処分や刑事罰が科されます。

登録の有無は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できるため、利用前には必ず確認しましょう。

さらに、業者の公式サイトに「貸金業の登録番号」「本社所在地」「問い合わせ先」「勧誘方針」などが明記されているかをチェックしましょう。記載がない、または不明確な業者は避けるべきです。

金利や手数料が適正かをチェックする

金利が、利息制限法(※)の上限を超えていないかどうかも確認しましょう。

利息制限法では、元本に応じて年15～20％の上限が定められており、これを超える金利で貸し付ける行為は違法です。

加えて、査定料・契約事務手数料・登記費用などが加算される場合もあるため、実質的な負担額も事前に確認しましょう。

※利息制限法とは…貸金業者が貸し付けを行う際に守らなければならない「法律上の金利上限」を定めたルール。上限金利について【貸金業界の状況】|日本貸金業協会

即日融資や全国対応可能かを確認する

「即日融資が可能か？」「全国どこからでも利用できるか？」といった点は、業者選びの重要なポイントです。

業者の公式サイトには、融資までの所要時間、契約方法（来店、オンライン）、査定方法（持込、オンライン、出張）などが記載されています。

できるだけ早く借りるためにも、多彩な方法を提示している業者を選ぶのがおすすめです。

出張査定に対応している業者であれば、近隣に店舗がなくても、自宅や事務所で手続きが完結します。

車担保融資で資金調達をする流れ

申込みから融資実行、車両の取り扱いまで、車担保融資の流れについても見ていきましょう。

必要書類が整わないと融資に時間がかかるため、利用前には業者の公式サイトで車検証などの必要書類を事前に確認しておくことが大切です。

また、名義がどうなっているかも、念のため確認しておきましょう。

車両査定と必要書類の提出

車担保融資では、はじめに担保にする車両の査定を受けなければいけません。

査定は出張査定、オンライン査定など、さまざまな方法があります。

次に、本人確認書類や車両関係の必要書類を提出し、準備が整えば融資が下りる流れです。

書類に不備があると融資は受けられないため、どのような書類が必要なのか、問い合わせておきましょう。

評価項目には、年式・走行距離・車種・外装・整備状況・事故歴などが含まれます。これらを踏まえて融資可能額が算定されます。

審査・契約・担保設定の手続き

書類提出と査定が完了すると、業者による審査が行われ、通過すれば契約手続きと担保設定に進みます。

ちなみに、「所有権留保」という担保方式もありますが、これは車両の購入時に限って利用される手法です。

具体的には、購入者がローンで車を購入する際、代金の完済までは販売店やローン会社が車の所有権を保有し、購入者は使用権のみを持つという仕組みです。

返済が滞った場合には、所有者であるローン会社が車を引き上げることが可能になります。

ただし、所有権留保は車両の登録時点でしか設定できないため、すでに購入・登録済みの車に対しては適用できません。

そのため、車担保融資では「譲渡担保契約」など、別の方法が用いられます。

融資実行とその後の車両の利用方法について

契約が完了すれば、融資が実行され、すぐに資金が受け取れます。

基本的には資金の使い道は自由で、運転資金や納税資金に使っても問題はありません。

融資を受けたあとの車両の利用については、契約内容により下記のように分かれます。

車担保融資を利用するメリット

車担保融資には、一般的なビジネスローンなどにはない数多くのメリットがあります。

担保価値があれば信用力が弱くても利用しやすく、即日融資にも対応可能です。

査定額によっては高額融資も可能で、資金も自由に使える点は大きなメリットといえるでしょう。

審査が柔軟で即日融資も可能

車担保融資は、無担保ローンに比べて審査が柔軟で、スピーディーに資金を調達できる点が大きなメリットです。

書類さえ揃えば、最短即日融資にも対応してもらえます。

車担保融資では、明確な担保（車両）があるため、信用情報や業績に不安がある事業者でも利用しやすいというメリットもあります。

決算書や試算表も不要なため、「普段から経理書類を整えていない」といった事業者でも借りやすいでしょう。

高額融資が可能

車担保融資では、車両の査定額に応じて高額融資が受けられる点もメリットのひとつです。

例えば、査定額が500万円のトラックを担保にすれば、200万円以上の融資が受けられるケースもあります。

さらに、複数台の車両をまとめて担保にすることで、より大きな資金調達も可能です。

大型トラックや高年式の商用車を保有している運送業・建設業のような業種では、銀行やノンバンクでビジネスローンを利用するよりは借りやすいでしょう。

資金使途の制限がない

車担保融資は、事業資金であれば基本的に用途の制限がなく、用途証明の書類も提出する必要はありません。

金融機関の事業融資の場合、見積書や領収書、写真などを提出しなければならないケースも多く、手続きも面倒です。

その点、車担保融資は資金の使い道を細かく問われることなく、運転資金や納税資金など、多様な用途で使えるため使いやすい融資といえます。

業況や信用情報に問題があっても借りられる

車担保融資は、申込人の信用情報や業績よりも車両価値を重視するため、過去に金融事故を起こしたことがある事業者や赤字決算が続いている法人でも、借入は可能です。

金融機関の融資の場合、たとえ担保があっても業況が悪ければ融資は難しくなりますが、車担保融資の場合は車の価値さえあれば融資は受けられます。

車担保融資を利用する際の注意点

車担保融資は、資金繰りに困った事業者にとって有効な手段ですが、安易に利用するとトラブルにつながるおそれもあります。

特に車両の名義や担保評価、返済条件などを事前に確認しておかないと、思わぬリスクを招くこともあるため注意が必要です。

ローン中の車両では利用できないこともある

車担保融資では、車両の「名義」が重要なポイントとなります。

ローン中の車は、所有権が信販会社や販売会社にある場合があり、こうしたケースでは担保設定ができず、借入はできません。

また、車担保融資は所有者が「本人」または「法人」であることが前提で、名義が第三者のままでは担保設定ができません。

所有権が他者にある限り、貸金業者が車を処分して資金回収することができないためです。

一部の業者ではローン中でも対応していることがありますが、それは車の名義が本人名義であることが条件です。

担保評価額が低く希望額を借りられないケースがある

車両の価値は「現在の市場評価」によって決まり、購入価格とは無関係です。

そのため、年式が古かったり、走行距離が多かったりする車両は、融資可能額が減る傾向があります。

融資額は車両査定額の70〜80％程度が上限とされており、評価額が思ったよりも低かった場合は、希望額を借りられないかもしれません。

特に、営業車や過走行の商用車は査定が低くなるケースがほとんどです。

返済できないと車両を失うリスクがある

車担保融資は、債務不履行時に車両を差し押さえて処分することを前提とした融資です。

したがって、担保に差し入れた車両を失うリスクについては十分注意しましょう。

「乗ったまま融資」の場合、名義が貸金業者に移されるケースがほとんどで、返済が滞った途端に車両を引き上げられるリスクがあります。

融資条件を十分に把握したうえで利用する

車担保融資は、金利や手数料、返済方式や担保設定の内容など、確認すべき契約条件が多岐にわたります。

金利は年10％を超えるケースがほとんどで、手数料も別途発生するため、実質的な負担額を必ず確認しましょう。

また、返済方式には「元利均等返済」「元金一括返済」「自由返済方式」などがあり、資金繰りへの影響が大きく異なります。

自由返済方式は一見柔軟に見えますが、長期間利息だけを払い続けることになり、結果的に負担が大きくなることもあるため注意が必要です。

担保設定の内容についても、「具体的にどのような権利移転が行われるのか？」「車両は自由に使えるのか？」「返済遅延時の取り扱いはどうなるのか？」などは確認しておきましょう。

公式サイトに詳細が載っていない場合は、契約前に必ず直接問い合わせることが重要です。

車担保融資の利用でよくある質問

車担保融資は、公式サイトに載っていない情報も多く、利用時に不安を抱えることも多いでしょう。

車担保融資に関する「よくある質問」についても回答していきたいと思います。

乗ったまま融資は本当にできる？

はい。車担保融資では「乗ったまま融資」が一般的です。

事業用車両を預けずに使い続けられるため、営業活動に支障をきたすこともないでしょう。

写真なで、実際の車両を保管することはほとんどありません。

一方で、しばらく使う予定がない予備車両を預ける「預かり融資」も存在しますが、こちらは融資額が高くなる代わりに車両の使用が制限されます。

ローン残債のある車でも融資は可能？

車両の所有権が申込者本人にあれば、ローンが残っていても融資は可能です。

ただし、ローンが残っている車は、名義が信販会社や販売会社になっているケースが多く、その場合は融資は受けられません。

どれくらいの金額が借りられる？

融資額は車両の査定額に基づいて決定され、一般的には査定額の50〜80％程度が融資上限となります。

車両年式、走行距離、車種、外装の状態をもとに査定され、高年式の業務用車両や大型トラック・バスなどは高額査定となる傾向があります。

申込む際は、複数業者へ査定依頼を出し、比較検討するのがおすすめです。

返済期間はどのくらい設定できる？

車担保融資の返済期間は、通常「6ヵ月～60ヵ月」程度が一般的で、業者によっては36ヵ月を上限に設定している場合もあります。

一部の業者では「自由返済方式」に対応しており、短期での完済や利息のみの支払いといった柔軟な利用も可能です。

ただし、返済期間が長くなると、車両の資産価値が下がり担保としての効果も低下します。

車両を担保にしたスピード融資で資金繰りを改善

車担保融資なら、申込者の信用情報や業績に関わらず、車両に価値さえあれば問題なく融資は受けられるでしょう。

ただし、「金利手数料」「名義がどうなるか？」「延滞した場合の車の取り扱いは？」といった確認事項が多岐にわたるため、慎重な利用が必要です。

事前に情報が開示されていることも少ないため、契約書は細かくチェックし、不安な点があれば事前に確認しておくと安心でしょう。